付英俊

近年來，不法貸款中介打著貸款居間服務(wù)的幌子，頻頻實(shí)施違法違規(guī)行為。不僅侵害了金融消費(fèi)者合法權(quán)益，還擾亂了信貸市場(chǎng)正常秩序。不法貸款中介亂象叢生，整治勢(shì)在必行。

當(dāng)前，不法貸款中介常見的“套路”主要有以下幾種。一是違法假冒營(yíng)銷，收取高額中介費(fèi)。一些不法貸款中介假冒銀行工作人員，打著銀行信貸部、直貸中心等名義，頻繁致電消費(fèi)者，宣介額度高、利率低、純信用的貸款；打著與銀行合作的旗號(hào)，謊稱掌握銀行內(nèi)部資源，可提供所謂的“迅速放款”“加快審批”等服務(wù)。二是違法包裝騙貸，形成灰色利益鏈。有的不法貸款中介瞄準(zhǔn)自身資質(zhì)不符合貸款條件或征信有問題的小微企業(yè)或自然人,以滿足銀行貸款審批條件為名誘導(dǎo)和協(xié)助當(dāng)事人開具虛假收入證明，虛構(gòu)消費(fèi)合同、銀行流水等；有的不法貸款中介與個(gè)別銀行員工違規(guī)合作，通過行賄、分享績(jī)效獎(jiǎng)金等方式，建立利益共同體，騙取授信審批和貸款發(fā)放。三是非法誘導(dǎo)過橋貸款，成職業(yè)放貸人。

目前不法貸款中介亂象叢生，背后成因復(fù)雜。一是受近年來經(jīng)濟(jì)下行影響，有效信貸需求不足，信貸投放難度加大，一些銀行的基層機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理希望通過貸款中介來獲取客戶。二是部分銀行貸款考核機(jī)制不合理，簡(jiǎn)單唯數(shù)量論，唯規(guī)模論，粗放式發(fā)展。業(yè)績(jī)考核壓力讓一些基層員工過于注重短期的業(yè)績(jī)目標(biāo)，傾向于通過貸款中介來獲取客戶。三是金融信息的不對(duì)稱性，不法中介往往瞄準(zhǔn)對(duì)貸款業(yè)務(wù)、流程不熟悉的消費(fèi)者群體下手，提供所謂的貸款服務(wù)，收取高額費(fèi)用。事實(shí)上，消費(fèi)者完全可以通過銀行自行辦理貸款業(yè)務(wù)。四是監(jiān)管存在一定空白，貸款中介既不屬于銀行范疇，也不屬于小額貸款公司，處于監(jiān)管的邊緣地帶。此外，公民個(gè)人信息保護(hù)也存在漏洞，容易被貸款中介設(shè)法獲取。

不法貸款中介對(duì)經(jīng)濟(jì)金融秩序有較大破壞作用，產(chǎn)生諸多負(fù)面影響。從微觀層面看，不法貸款中介嚴(yán)重?fù)p害金融消費(fèi)者權(quán)益。不法貸款中介收取的高額中介費(fèi)用進(jìn)一步加重了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，侵犯了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全和知情權(quán)。用短期貸款置換長(zhǎng)期貸款，加重了消費(fèi)者短期還款壓力，增加了期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。從行業(yè)層面看，不法貸款中介嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序。不法貸款中介通過不正當(dāng)手段獲取業(yè)務(wù)，如虛假宣傳、惡意競(jìng)爭(zhēng)等，擾亂了金融市場(chǎng)的正常競(jìng)爭(zhēng)秩序。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下，往往難以與這些不法中介競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致市場(chǎng)資源被不合理分配。從宏觀層面看，不法貸款中介對(duì)部分區(qū)域領(lǐng)域的信用狀況造成負(fù)面影響，破壞社會(huì)信用體系建設(shè)，增加金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，加大潛在系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，不法貸款中介的違規(guī)操作可能干擾金融政策的有效執(zhí)行，削弱宏觀政策的調(diào)控效果。

不法貸款中介是社會(huì)毒瘤，必須堅(jiān)持零容忍，出重拳，下重手。在當(dāng)前國(guó)家高度重視金融穩(wěn)定和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的背景下，嚴(yán)厲打擊不法貸款中介已經(jīng)成為各方共識(shí)。2023年3月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》，部署開展為期6個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)。今年以來，國(guó)內(nèi)多地監(jiān)管部門均開展了打擊不法貸款中介的專項(xiàng)行動(dòng)。打擊不法貸款中介是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，需要長(zhǎng)線關(guān)注、積極治理，更需要監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等各方面的共同努力。監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，加大對(duì)不法貸款中介的查處力度，聯(lián)動(dòng)公安、檢察院、法院等機(jī)關(guān)推進(jìn)刑事打擊，提高違法成本，形成強(qiáng)大震懾力。加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)貸款中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保其具備相應(yīng)的資質(zhì)和實(shí)力。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，提高貸款審批的標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)謹(jǐn)性，防止被不法貸款中介利用。加強(qiáng)基層機(jī)構(gòu)、員工日常行為的規(guī)范和排查，杜絕與不法貸款中介合作。加強(qiáng)宣傳教育，讓金融消費(fèi)者了解正規(guī)的貸款渠道和流程，通過多種渠道向金融消費(fèi)者宣傳不法貸款中介的風(fēng)險(xiǎn)。金融消費(fèi)者自身要樹立正確的借貸觀念、量力而行，理性借貸，應(yīng)通過正規(guī)渠道選擇貸款產(chǎn)品和服務(wù)。只有各方協(xié)同發(fā)力，才能有效保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，形成一個(gè)良好的金融環(huán)境，推進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

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