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近年來，我國信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量持續(xù)下降，部分銀行信用卡分中心陸續(xù)獲批終止?fàn)I業(yè)，并對權(quán)益內(nèi)容做出調(diào)整。專家分析認(rèn)為，信用卡從高速發(fā)展階段進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，正倒逼機(jī)構(gòu)調(diào)整權(quán)益配置和營銷模式，進(jìn)一步加強(qiáng)精細(xì)化管理。

“去年開信用卡還送山地自行車呢，今年都很少看到擺攤兒的了，偶爾看到一個，優(yōu)惠力度也下降了?！?月20日，在北京奧森公園跑步結(jié)束后，市民李先生在出口處看到某商業(yè)銀行的信用卡辦理攤位后感嘆道。在其記憶中，相比2024年8月公園門口的信用卡辦理活動，現(xiàn)在不僅擺攤兒的銀行少、營銷力度低，前去咨詢的市民更是寥寥無幾。

曾被銀行視為“零售尖兵”的信用卡，近年來市場表現(xiàn)有些疲軟。今年2月中國人民銀行發(fā)布的《2024年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2024年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%。用戶體驗(yàn)和數(shù)據(jù)表現(xiàn)雙雙下降，向信用卡市場升級迭代提出了新要求。

多家銀行密集調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)

作為4張信用卡的長期持卡用戶，李先生對持卡權(quán)益非常關(guān)注，并通過相關(guān)社群和網(wǎng)絡(luò)分享跟蹤最新的信用卡營銷動態(tài)?！扒靶┠?，很多銀行用高奢行李箱、山地自行車、寵物車、帳篷等作為禮品，在大學(xué)開學(xué)季、城市活動、商場開業(yè)等人流量大的場合線下推銷信用卡。”李先生告訴記者，近幾年看到的線下活動似乎勢頭有所減弱。

信用卡用戶所感受到的變化，在有關(guān)數(shù)據(jù)的披露上也有所體現(xiàn)。央行近幾年發(fā)布的支付體系運(yùn)行總體情況數(shù)據(jù)顯示，2021年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡8億張；2022年末，該數(shù)據(jù)為7.98億張，同比下降0.28%；2023年末，該數(shù)據(jù)為7.67億張，同比下降3.89%。直至2024年末的7.27億張，全國信用卡和借貸合一卡開立張數(shù)已連續(xù)3年下降。

近年來，多家銀行以“更好提升服務(wù)質(zhì)量”“合作到期”“業(yè)務(wù)發(fā)展需要”為由，對信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。例如，中信銀行先后停止發(fā)行中信銀行家樂福聯(lián)名信用卡、中信銀行騰訊和平精英聯(lián)名信用卡、中信銀行小米聯(lián)名信用卡黑科技版；2024年8月23日起，農(nóng)業(yè)銀行停發(fā)包括天鵝到家勞動者版聯(lián)名信用卡、快狗打車勞動者版聯(lián)名信用卡、海航聯(lián)名卡（VISA白金卡）等27款信用卡；2025年5月12日（含）起，浦發(fā)銀行將停止發(fā)行浦發(fā)騰訊聯(lián)名信用卡、浦發(fā)QQ錢包聯(lián)名信用卡、浦發(fā)樊登讀書聯(lián)名信用卡等14種信用卡產(chǎn)品。

“年費(fèi)兩年免費(fèi)期已過，每年還得交200元年費(fèi)”“以前可以憑信用卡享用機(jī)場貴賓廳，現(xiàn)在不可以了”“機(jī)票酒店折扣下降不少”……除新開卡業(yè)務(wù)壓縮外，也有部分用戶表示信用卡權(quán)益在逐步“縮水”。記者留意到，2024年以來，光大銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行通過不同形式對信用卡權(quán)益進(jìn)行調(diào)整，涉及消費(fèi)優(yōu)惠、積分優(yōu)惠、交通出行、第三方會員服務(wù)等多個方面。

信用卡邁入高質(zhì)量發(fā)展階段

部分銀行停止聯(lián)名信用卡合作、對信用卡權(quán)益進(jìn)行調(diào)整等動作，與此前有關(guān)部門發(fā)布的政策規(guī)范相一致。2022年7月7日，原銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），對強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等內(nèi)容提出更高要求。截至2024年7月，兩年過渡期已過，《通知》全面實(shí)施。

“近年來，商業(yè)銀行息差縮窄明顯，迫切需要壓降成本。減少信用卡權(quán)益等也是銀行管控成本的一種方式，有利于緩解盈利增長壓力?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示，自信用卡新規(guī)公布后，信用卡從高速發(fā)展階段進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，這也倒逼機(jī)構(gòu)調(diào)整權(quán)益配置和營銷模式，進(jìn)一步加強(qiáng)精細(xì)化管理。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站發(fā)布內(nèi)容，今年以來，交通銀行太平洋信用卡中心沈陽分中心、哈爾濱分中心、信陽分中心、洛陽分中心、蘭州分中心、南昌分中心等陸續(xù)獲批終止?fàn)I業(yè)；民生銀行信用卡中心華中分中心、東北分中心、華北分中心等陸續(xù)獲批終止?fàn)I業(yè)；廣發(fā)銀行信用卡中心牡丹江分中心獲批終止?fàn)I業(yè)。

對此，董希淼分析認(rèn)為，在總分行體制沒有根本性改變的情況下，將原來直屬于總行信用卡中心的信用卡分中心劃歸分行，有助于信用卡分中心更好地借助分行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人力資源來發(fā)展業(yè)務(wù)，提升信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的效能。此舉是對信用卡中心事業(yè)部制的一種優(yōu)化，即從事業(yè)部調(diào)整為一般的部門。

積極優(yōu)化服務(wù)取得轉(zhuǎn)型主動性

在信用卡市場高質(zhì)量發(fā)展階段，銀行信用卡業(yè)務(wù)從“零售尖兵”轉(zhuǎn)向“零售精兵”，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。2024年11月25日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2024）》提到，2023年，隨著促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需等一系列政策措施相繼出臺，居民消費(fèi)需求持續(xù)穩(wěn)步提升，消費(fèi)市場逐步回暖，我國銀行卡行業(yè)發(fā)卡量及交易額呈現(xiàn)觸底回升態(tài)勢。

“我國宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)態(tài)勢不斷穩(wěn)固，居民工作和收入趨于穩(wěn)定，這為信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造了良好條件?！倍ｍ当硎?，商業(yè)銀行在調(diào)整信用卡權(quán)益時，應(yīng)積極優(yōu)化服務(wù)，及時告知客戶調(diào)整動態(tài)并爭取客戶理解，這樣才能在激烈的市場競爭中取得轉(zhuǎn)型發(fā)展的主動性。

記者留意到，部分銀行、第三方合作機(jī)構(gòu)等針對信用卡業(yè)務(wù)消費(fèi)場景已主動做出調(diào)整，以適配市場需求。例如，中信銀行信用卡推出為美食達(dá)人量身定制的“i吃卡”、享高鐵票及高鐵訂餐返現(xiàn)的“愛行卡”、享生活繳費(fèi)返現(xiàn)的“愛家卡”等特色產(chǎn)品；2024年11月，京東支付推出信用卡積分抵現(xiàn)雙向授權(quán)模式，用戶可在銀行APP或京東APP中一鍵完成積分抵現(xiàn)的授權(quán)，購物時可直接使用信用卡積分“當(dāng)現(xiàn)金花”。

董希淼建議，銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變理念，調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化發(fā)展模式，為持卡人提供息費(fèi)和額度適中、特色鮮明的產(chǎn)品，提升居民消費(fèi)意愿和能力，助力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需；中小銀行應(yīng)廣交友、廣結(jié)盟，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，創(chuàng)新推出符合市場需求、多方合作共贏的聯(lián)名信用卡，提升產(chǎn)品吸引力；金融消費(fèi)者應(yīng)基于自身需要，選擇適合自己的信用卡產(chǎn)品，合理消費(fèi)，理性借貸。