本刊記者 謝瑋

個(gè)人養(yǎng)老金制度全面開閘。

據(jù)人社部等五部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》（下稱《通知》），12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度從36個(gè)先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）推開至全國(guó)。

這意味著，在全國(guó)范圍內(nèi)，符合條件的參加人只要愿意，都可以給開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，為未來的自己存一份養(yǎng)老錢。

廣州積極推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施

和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)有何不同

不少民眾疑問，這份養(yǎng)老錢和自己交的養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么不同？

其實(shí)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是由國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的基本社會(huì)保障制度，用于保障退休后的基本生活。而個(gè)人養(yǎng)老金制度則是個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、國(guó)家政策支持的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，可在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，增加養(yǎng)老儲(chǔ)備。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)和職業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金分別被稱為養(yǎng)老金的第一支柱、第二支柱和第三支柱。

隨著人口老齡化加速到來，發(fā)展第三支柱已經(jīng)十分迫切。

“全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度真正把第三支柱立了起來，使多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度往前邁出了重要一步?！敝袊?guó)人民大學(xué)教授董克用表示。

在全國(guó)36個(gè)試點(diǎn)地區(qū)運(yùn)行兩年后，截至2024年11月底，全國(guó)已有7279萬人開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。這一數(shù)據(jù)也體現(xiàn)出廣大民眾對(duì)于養(yǎng)老的關(guān)注和重視。

而個(gè)人養(yǎng)老金與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)也有相似之處——賬戶里的錢暫時(shí)不能取。

啥時(shí)候可以取出個(gè)人養(yǎng)老金？在達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居等領(lǐng)取條件外，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件或者正在領(lǐng)取最低生活保障金的，也可申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。領(lǐng)取方式上，可按月、分次或一次性領(lǐng)取，并可進(jìn)行變更。

那么，有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)還有必要開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶嗎？

業(yè)內(nèi)人士向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示，目前來看，如果僅依靠第一支柱，是不夠支撐高品質(zhì)養(yǎng)老生活的。通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶增加養(yǎng)老儲(chǔ)備，提升退休后的保障水平和生活質(zhì)量，不斷增加養(yǎng)老儲(chǔ)備，會(huì)讓自己的老年生活更加從容。

在國(guó)企工作的王琦，是較早“試水”個(gè)人養(yǎng)老金的市民之一。2023年1月，王琦開立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。目前，他已按每年1.2萬元的限額標(biāo)準(zhǔn)，累計(jì)繳存了2.4萬元。

王琦告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，自己作為一名普通的職場(chǎng)白領(lǐng)，日常開銷加上房貸車貸，手頭余錢并不寬裕。但購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，“錢不多，相當(dāng)于每年強(qiáng)制存一點(diǎn)養(yǎng)老錢，反正先存著唄，以后說不定能發(fā)揮作用。”此外，購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品還有享受稅收抵扣優(yōu)惠的好處。

金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪養(yǎng)老金融入口

要不要參加個(gè)人養(yǎng)老金，可能需要思考一個(gè)問題：時(shí)間值錢嗎？

答案是肯定的，資金也有時(shí)間價(jià)值。當(dāng)下的一元錢，購買力與一年后的一元錢并不相同。

個(gè)人養(yǎng)老金恰似長(zhǎng)期的“蓄水池”，每月或每年定期投入資金，借助投資享受復(fù)利累計(jì)。退休時(shí)開啟，就能收獲助力晚年生活的資金。

特別是，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶中的錢可以購買特定的可投資產(chǎn)品。從產(chǎn)品數(shù)量看，根據(jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)，目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有956款，包括理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金產(chǎn)品四類。

本次《通知》還在現(xiàn)有產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將國(guó)債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。

參加自愿、投資決策自由，買什么、買多少就決定了參加人未來能拿多少錢。

值得關(guān)注的是，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)兩年來，養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款等不同類型的產(chǎn)品業(yè)績(jī)分化明顯。

王琦告訴記者，自己購買的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品收益表現(xiàn)不錯(cuò)。這個(gè)產(chǎn)品特別之處在于，將三年保本寫入了合同，如核算時(shí)本金虧損，保險(xiǎn)公司將補(bǔ)償虧損金額，從而實(shí)現(xiàn)保本。

而家住朝陽的張女士則告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，她自認(rèn)為對(duì)投資理財(cái)不算外行，可沒想到，過去兩年購買的基金產(chǎn)品，“一直都沒盈利過，一直在虧本金”。這讓她對(duì)要不要繼續(xù)投下去犯起了嘀咕，“其實(shí)一年12000元，不可能有很高的收益，更別說虧了也不能及時(shí)調(diào)倉。我想到期就賣了，要不以后還是買養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款，起碼能夠保障本金安全”。

不過，與參加人的各異心態(tài)不同，各大銀行和金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)打?qū)嵉亍熬怼逼鹆藗€(gè)人養(yǎng)老金賽道。

“有好禮！個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶火熱開立中”“最高可得618元微信立減金”“ 首次成功開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，可獲得60元貼金券”……各大銀行和機(jī)構(gòu)也紛紛拿出 “真金白銀”，搶占養(yǎng)老金融服務(wù)的入口。

從賬戶制角度而言，銀行是非常重要的載體，是個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開立和管理方，同時(shí)也是養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的提供方，專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)和養(yǎng)老基金等產(chǎn)品的代銷方。面對(duì)這個(gè)新賽道，銀行的“迫切”不言而喻。

（應(yīng)受訪者要求，文中王琦為化名）