張燕

截至9月24日，這個(gè)月又有8家村鎮(zhèn)銀行、4家農(nóng)信社宣布解散。

隨著中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)工作的推進(jìn)，農(nóng)村中小銀行改革重組也在快馬加鞭。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單顯示，截至2024年6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人有4425家，與去年末相比減少65家。其中，農(nóng)商銀行減少了30家，村鎮(zhèn)銀行則減少了16家。

一個(gè)月平均減少10家銀行，這些銀行都去哪兒了？從監(jiān)管部門(mén)的批復(fù)消息來(lái)看，這些銀行大多是市場(chǎng)化退出或者被發(fā)起行吸收合并改建成分支機(jī)構(gòu)。

改革重組的背后，是農(nóng)村中小銀行“減量提質(zhì)”的最新改革化險(xiǎn)思路。近年來(lái)，在“一省一策”的政策指導(dǎo)下，農(nóng)信社、省聯(lián)社改革不斷推進(jìn)，農(nóng)村中小銀行加速兼并重組。

農(nóng)村中小銀行本應(yīng)是農(nóng)村地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融支撐，然而，不可忽視的是，在過(guò)去的發(fā)展歷程中，農(nóng)村中小銀行在很多方面未能充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

首先，遍地開(kāi)花、量多質(zhì)弱。

過(guò)去十幾年，農(nóng)村中小銀行在全國(guó)遍地開(kāi)花。即使平均一個(gè)月減少近10家的速度下，農(nóng)村中小銀行仍然在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中占據(jù)了超過(guò)二分之一的比重。截至2024年年中，全國(guó)有農(nóng)商銀行1577家，村鎮(zhèn)銀行1620家。

在缺乏合理規(guī)劃的情況下，農(nóng)村中小銀行出現(xiàn)了片面求大和盲目跨區(qū)域擴(kuò)張的現(xiàn)象。以村鎮(zhèn)銀行為例，從2007年到現(xiàn)在，短短10多年時(shí)間內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已經(jīng)超過(guò)歷史長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的農(nóng)商行。部分主發(fā)起行為達(dá)到異地展業(yè)的需求，通過(guò)成立村鎮(zhèn)銀行來(lái)獲取牌照這種行為明顯已經(jīng)偏離了服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的初衷。

其次，風(fēng)險(xiǎn)聚焦、矛盾暴露。

與大型銀行相比，服務(wù)觸角抵達(dá)田間地頭的農(nóng)村中小銀行天然帶著支農(nóng)支小、激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要使命。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，部分農(nóng)村中小銀行存在偏離定位、離農(nóng)棄小的現(xiàn)象，再加上造血能力不強(qiáng)、內(nèi)控制度薄弱、風(fēng)險(xiǎn)抵御不足等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)聚集，矛盾逐漸暴露。此前爆發(fā)的河南村鎮(zhèn)銀行事件，已經(jīng)給金融行業(yè)亮起了警示。

以下這組數(shù)據(jù)或許能說(shuō)明問(wèn)題：2020年第四季度至2022年第四季度，央行共開(kāi)展了9次銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警工作，在預(yù)警的銀行機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)商行被預(yù)警的比例超過(guò)七成。

為何農(nóng)村中小銀行被風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的比例如此之高？具體來(lái)說(shuō)，先天不足、管理不善、擴(kuò)張過(guò)快是主要原因。

以數(shù)量最多的村鎮(zhèn)銀行為例。在最初的擴(kuò)張期，監(jiān)管部門(mén)曾大力鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行。這也使得初期成立的村鎮(zhèn)銀行普遍存在主發(fā)起行占據(jù)股份少、民營(yíng)資本占據(jù)股份多的問(wèn)題。在這些銀行的董事會(huì)里，民營(yíng)股份占比很高，部分銀行甚至出現(xiàn)了由民營(yíng)股東指派行長(zhǎng)的情況，干涉銀行的經(jīng)營(yíng)，甚至把銀行當(dāng)成“提款機(jī)”，以股權(quán)質(zhì)押等方式進(jìn)行融資或以虛構(gòu)貸款等方式非法轉(zhuǎn)移資金，從一開(kāi)始就埋下了“爆雷”的隱患。

最后，基礎(chǔ)薄弱，內(nèi)控缺失。

此外，農(nóng)村中小銀行自身“造血”能力弱，產(chǎn)品和服務(wù)能力單一、資金成本高企、資本補(bǔ)充渠道狹窄等問(wèn)題都造成了其“先天不足”。再加上服務(wù)對(duì)象下沉，需求多、風(fēng)險(xiǎn)高，隨著大行下沉凈息差持續(xù)收窄，農(nóng)村中小銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的壓力無(wú)疑更大。

在內(nèi)部治理方面，農(nóng)村中小銀行也存在諸多問(wèn)題。部分銀行的公司治理結(jié)構(gòu)形同虛設(shè)，股東之間的利益制衡機(jī)制不完善，內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制乏力。這種內(nèi)部治理的混亂不僅影響了銀行自身的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，還放大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

2023年以來(lái)，金融監(jiān)管部門(mén)從資本充足率、股權(quán)結(jié)構(gòu)等監(jiān)管指標(biāo)上強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，促使農(nóng)村中小銀行按下改革重組“快進(jìn)鍵”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近一年來(lái)，被吸收合并或在結(jié)構(gòu)性重組進(jìn)行中的村鎮(zhèn)銀行超過(guò)20家，算上農(nóng)信社、農(nóng)商行等農(nóng)村中小銀行，數(shù)量近70家。

從監(jiān)管部門(mén)釋放的信號(hào)來(lái)看，未來(lái)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量和層級(jí)還會(huì)進(jìn)一步減少。期待新一輪蛻變提質(zhì)后的農(nóng)村中小銀行能夠真正成為農(nóng)村金融健康發(fā)展的基石，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮提供強(qiáng)有力的金融保障。

（本文刊發(fā)于《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2024年第18期）