《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》 見(jiàn)習(xí)記者 牛朝閣 | 北京報(bào)道

隨著新能源汽車滲透率的不斷提高，圍繞車輛保險(xiǎn)問(wèn)題的討論日益激烈。

乘聯(lián)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年5月，國(guó)內(nèi)狹義乘用車市場(chǎng)零售銷量達(dá)171.0萬(wàn)輛，其中新能源狹義乘用車銷量80.4萬(wàn)輛，實(shí)現(xiàn)同環(huán)比雙增長(zhǎng)，零售滲透率也由2023年同期的33%提升至47%，這一數(shù)據(jù)再創(chuàng)歷史新高。

但對(duì)廣大新能源車主來(lái)說(shuō)，給車上保險(xiǎn)仍是一件“頭疼”的事。同等價(jià)位的汽車，新能源汽車上保險(xiǎn)很有可能更貴。例如近期備受關(guān)注的小米su7，雖然售價(jià)在30萬(wàn)元區(qū)間，但首年保險(xiǎn)費(fèi)用卻和售價(jià)50余萬(wàn)元的燃油車相當(dāng)。

除了保費(fèi)貴，新能源車主還要面臨一系列保險(xiǎn)問(wèn)題。“兩年沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)反而更貴了”“有一個(gè)違章，就被拒保了”諸如此類的聲音不絕于耳。

一面是車主喊貴，一面卻是險(xiǎn)企集體喊虧，這背后的原因究竟是什么？新能源汽車保費(fèi)貴、上保難等問(wèn)題能否被盡快破解？

車主吐槽“電動(dòng)爹”保費(fèi)貴、續(xù)保難

“我的新能源汽車一直沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，續(xù)保時(shí)保費(fèi)卻漲了，真是‘電動(dòng)爹’呀?！北本┚用駥O先生向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者吐槽道。

據(jù)了解，孫先生買車兩年，第一年保險(xiǎn)是6000余元，第二年降到了4500元，今年續(xù)保時(shí)，保費(fèi)竟然漲回到兩年前的價(jià)格，保險(xiǎn)公司給出的續(xù)保價(jià)格都在6500元以上，甚至還有報(bào)價(jià)超過(guò)7000元的。

除保費(fèi)貴外，還有車主反映續(xù)保的難度也變大了。“車險(xiǎn)7月到期，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員說(shuō)我有個(gè)違章，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高達(dá)99（滿分100），不搭配座位險(xiǎn)就不能續(xù)保，但我全年就一個(gè)插隊(duì)違章，扣了3分，不至于影響續(xù)保吧？”上海的李女士告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者。

浙江的劉先生也遇到了上述問(wèn)題，據(jù)他介紹，他的車價(jià)格不到20萬(wàn)元，2023年買車時(shí)的保險(xiǎn)落地價(jià)為3000元，這一年中因?yàn)榱镘嚦鲞^(guò)一次險(xiǎn)，今年續(xù)保時(shí)已經(jīng)被兩家保險(xiǎn)公司拒保，愿意承保的保險(xiǎn)公司甚至開(kāi)出了13000元的“天價(jià)保費(fèi)”?！拔抑伴_(kāi)的奔馳續(xù)保也才8000元，怎么不到20萬(wàn)元的新能源車?yán)m(xù)保這么貴？”劉先生向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者吐槽道。

據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解，上述車主的經(jīng)歷并非少數(shù)，實(shí)際上，與燃油車保險(xiǎn)相比，新能源車險(xiǎn)普遍具有單均保費(fèi)高、出險(xiǎn)頻率高、綜合成本高等特點(diǎn)。

“保險(xiǎn)公司也是要盈利的，總體來(lái)講，保險(xiǎn)公司費(fèi)率是根據(jù)上一年的賠付率來(lái)計(jì)算。如果上年賠付的金額太多，次年的保費(fèi)就會(huì)整體增加，并且保險(xiǎn)公司為了不讓自己虧損，也會(huì)挑車主，以減少損失。那些出過(guò)事故的車主，可能會(huì)被拒保?！北狈焦I(yè)大學(xué)汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究中心研究員張翔對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示。

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)原總裁陳東輝對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示，一方面，新能源汽車多以新車為主，零配件還沒(méi)有市場(chǎng)化，維修的價(jià)格較高；另一方面，保費(fèi)是和風(fēng)險(xiǎn)匹配的，面對(duì)新能源汽車的新功能，司機(jī)需要一個(gè)適應(yīng)的過(guò)程，這就導(dǎo)致新能源汽車的出險(xiǎn)率較高，保費(fèi)自然就高。

此外，陳東輝還提到，網(wǎng)約車中新能源汽車的占比相對(duì)較高，這也是影響新能源汽車整體保費(fèi)的重要因素之一?！熬W(wǎng)約車的公里數(shù)會(huì)遠(yuǎn)高于正常車，應(yīng)按照營(yíng)運(yùn)車的條款上保險(xiǎn)，但有部分網(wǎng)約車是以家庭自用車的費(fèi)用來(lái)上的保險(xiǎn)，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損，以至于整體保費(fèi)上漲”。他說(shuō)。

保險(xiǎn)公司也一肚子苦水，為何保費(fèi)高還是喊虧

保險(xiǎn)公司也是一肚子苦水。在車主喊貴的同時(shí)，保險(xiǎn)公司卻在喊虧。東吳證券在研報(bào)中表示，當(dāng)前部分新能源車型采用高集成度、高價(jià)值的原廠配件或一體化設(shè)計(jì)，疊加社會(huì)化維修服務(wù)能力不足，導(dǎo)致維修費(fèi)用較高，賠付率顯著高于燃油車。

申萬(wàn)宏源研報(bào)顯示，新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，大部分險(xiǎn)企的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。以車損險(xiǎn)為例，新能源車中占比最高的家用車出險(xiǎn)率高達(dá)30%，顯著高于燃油車19%的數(shù)據(jù)。

東吳證券研報(bào)顯示，2023年新能源汽車保費(fèi)規(guī)模為1001億元，增速為80%；車均保費(fèi)為4903元，增速為2%。

據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解，保險(xiǎn)公司確定一款車的保費(fèi)主要依據(jù)三個(gè)核心指標(biāo)：一是基準(zhǔn)費(fèi)率，這項(xiàng)多為行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；二是NCD系數(shù)（無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)），由被保險(xiǎn)人連續(xù)投保年限和出險(xiǎn)次數(shù)決定，出險(xiǎn)次數(shù)越少，保費(fèi)折扣越高；三是自主定價(jià)系數(shù)，由保險(xiǎn)公司根據(jù)車型、議價(jià)能力等因素自行設(shè)定調(diào)整因子，系數(shù)越高，保費(fèi)越高。

除此之外，還有個(gè)別地區(qū)會(huì)參考交通違章系數(shù)，違章行為將導(dǎo)致保費(fèi)上升。

中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)汽車金融分會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)周偉對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示，對(duì)個(gè)體消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，若某款車型的賠付率高，保險(xiǎn)公司會(huì)調(diào)整這款車型的整體定價(jià)系數(shù)，從而影響到個(gè)體消費(fèi)者。

對(duì)此，周偉建議消費(fèi)者買車時(shí)盡量避免網(wǎng)約車車型和賠付率高的車型，在上車險(xiǎn)時(shí)可多選幾家保險(xiǎn)公司比價(jià)。此外，他還建議廠家聯(lián)合保險(xiǎn)公司，加強(qiáng)在車型設(shè)計(jì)及智能安全控制方面的投入。

問(wèn)題可以解決，也正在被解決

不過(guò)，各方正在合力推動(dòng)問(wèn)題的解決。

商務(wù)部副部長(zhǎng)盛秋平近日表示，商務(wù)部將研究推動(dòng)優(yōu)化新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)率，推動(dòng)提高新能源汽車社會(huì)化維修服務(wù)能力，著力解決群眾購(gòu)車后顧之憂。

2024年4月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》，擬推動(dòng)新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍按照0.5至1.5執(zhí)行，提升保險(xiǎn)公司自主定價(jià)能力。同時(shí)，鼓勵(lì)行業(yè)研究推出“基礎(chǔ)＋變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，為兼職運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車的新能源車提供更加全面的保險(xiǎn)保障。

在乘聯(lián)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)看來(lái)，新能源汽車保險(xiǎn)應(yīng)該充分利用新能源汽車的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。他建議，通過(guò)精確計(jì)算某類客戶和車輛的行駛特征，將其歸納成幾類典型客戶，合理降低普通司機(jī)的保費(fèi)。針對(duì)使用里程過(guò)高的用戶要給予相應(yīng)的政策性補(bǔ)貼，對(duì)規(guī)范的運(yùn)營(yíng)類車輛實(shí)施保費(fèi)優(yōu)惠政策。

陳東輝建議，將新能源汽車保費(fèi)價(jià)格與車輛風(fēng)險(xiǎn)匹配起來(lái)，即以網(wǎng)約車為主的營(yíng)運(yùn)車輛要多交保險(xiǎn)費(fèi)，這部分保費(fèi)由網(wǎng)約車司機(jī)和平臺(tái)共同承擔(dān)?！案哳~的保費(fèi)對(duì)部分網(wǎng)約車主來(lái)說(shuō)是個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)，這或?qū)?dǎo)致部分車主不上保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)更大。平臺(tái)加入進(jìn)來(lái)后，能防范上述極端情況發(fā)生?！彼f(shuō)。

在許多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，保費(fèi)貴、上保難是一個(gè)暫時(shí)的困難。張翔認(rèn)為，隨著新能源汽車技術(shù)日趨成熟，保有量日益增大，相關(guān)出險(xiǎn)率就會(huì)降低，保費(fèi)貴、續(xù)保難的問(wèn)題也將迎刃而解。陳東輝對(duì)此也持相同觀點(diǎn)：“這些問(wèn)題都是可解決的，實(shí)際上也正在被解決。”

（本文刊發(fā)于《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2024年第12期）