《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》 記者  孫庭陽(yáng) | 北京報(bào)道

將小微企業(yè)的貸款資金挪用于房地產(chǎn)、購(gòu)買理財(cái)，對(duì)小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)“摻水”的銀行，被銀保監(jiān)會(huì)處罰了。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款增幅持續(xù)領(lǐng)先

2月17日，銀保監(jiān)會(huì)通告，現(xiàn)場(chǎng)檢查銀行開展的支持民營(yíng)企業(yè)及小微企業(yè)重大政策落實(shí)情況時(shí)發(fā)現(xiàn)，有的銀行對(duì)小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)不真實(shí)，對(duì)小微企業(yè)貸款資金被挪用，對(duì)小微企業(yè)違規(guī)收費(fèi)。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)違法違規(guī)的銀行作出行政處罰。

兩天前，即2月15日，銀保監(jiān)會(huì)披露，2022年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)59.7萬(wàn)億元。

對(duì)比歷史數(shù)據(jù)，2022年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款比上年末增長(zhǎng)19.4%，領(lǐng)先商業(yè)銀行正常類貸款增幅8.35個(gè)百分點(diǎn)。這已經(jīng)是連續(xù)兩年增速領(lǐng)先，2020年和2021年增幅分別領(lǐng)先2.01個(gè)百分點(diǎn)、4.42個(gè)百分點(diǎn)。

兩年前，即2021年4月9日，銀保監(jiān)會(huì)要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)發(fā)揮好小微企業(yè)間接融資的主渠道作用，實(shí)現(xiàn)信貸供給總量穩(wěn)步增長(zhǎng)。要繼續(xù)將單戶授信總額1000萬(wàn)元以下的普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點(diǎn)，2021年努力實(shí)現(xiàn)此類貸款較年初增速不低于各項(xiàng)貸款增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平的“兩增”目標(biāo)。5家大型銀行要努力實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長(zhǎng)30%以上。

審計(jì)署披露了執(zhí)行情況。

《國(guó)務(wù)院關(guān)于2021年度中央預(yù)算執(zhí)行和其他財(cái)政收支的審計(jì)工作報(bào)告》披露，普惠金融政策執(zhí)行中存在變形走樣。中小銀行普惠信貸不精準(zhǔn)，中小銀行的主責(zé)主業(yè)是支小支農(nóng)，但23家中小銀行至2021年3月普惠小微企業(yè)貸款余額占比10.33%，僅為億元以上大客戶貸款占比的五分之一，其中6家涉農(nóng)貸款余額也已連續(xù)3年下滑。大型銀行投放不精準(zhǔn)，4家大型銀行通過(guò)人為調(diào)節(jié)貸款企業(yè)類型等虛增普惠小微企業(yè)貸款87.18億元；有24.96億元實(shí)際流向房地產(chǎn)或大型集團(tuán)；抽查517戶小微客戶，有364戶無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)。利用普惠信貸管理漏洞套取資金問(wèn)題凸顯，2家大型銀行的13.66億元被一些個(gè)人或團(tuán)伙通過(guò)注冊(cè)空殼公司或虛構(gòu)貿(mào)易背景等方式套取，用于購(gòu)買商品房、償還債務(wù)等。

中國(guó)銀行、民生銀行和渤海銀行“摻水”小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù) 

2月17日，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)，其現(xiàn)場(chǎng)檢查中國(guó)銀行、民生銀行、渤海銀行落實(shí)支持民營(yíng)企業(yè)及小微企業(yè)重大政策情況，發(fā)現(xiàn)了上述銀行的違法違規(guī)行為。

中國(guó)銀行(601988.SH)和民生銀行(600016.SH)小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)，小微企業(yè)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、被挪用于購(gòu)買各自銀行的理財(cái)產(chǎn)品；渤海銀行(09668.HK)將銀行員工、公務(wù)員等個(gè)人商用房貸款計(jì)入普惠型個(gè)體工商戶或小微企業(yè)主貸款統(tǒng)計(jì)口徑，小微企業(yè)貸款資金被挪用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

先看中國(guó)銀行。

中國(guó)銀行及分行的違法違規(guī)事項(xiàng)在銀保監(jiān)罰決字〔2023〕5號(hào)、6號(hào)和7號(hào)被披露，該行及分行合計(jì)被銀保監(jiān)會(huì)罰款3280萬(wàn)元。

中國(guó)銀行江蘇分行小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)，中國(guó)銀行福建分行向小微企業(yè)收取銀行承兌匯票敞口風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)。相關(guān)當(dāng)事人被處罰。

中國(guó)銀行違法違規(guī)事項(xiàng)包括：小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確，小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)，小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、購(gòu)買中國(guó)銀行的理財(cái)，違反監(jiān)管規(guī)定向小微企業(yè)客戶收取承諾費(fèi)、咨詢費(fèi)。

中國(guó)銀行2021年年報(bào)稱，該行銀保監(jiān)會(huì)“兩增兩控”口徑普惠型小微企業(yè)貸款余額增速在四大行中排名第一，達(dá)53.15%。此項(xiàng)貸款增速高于全行各項(xiàng)貸款增速(10.52%)。該行普惠型小微企業(yè)客戶數(shù)近62萬(wàn)戶。該行全年新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.96%。該行當(dāng)年對(duì)國(guó)內(nèi)公司貸款平均利率為4.08%。

中國(guó)銀行2022年半年報(bào)披露，該行當(dāng)年6月末普惠型小微企業(yè)貸款余額比上年末增長(zhǎng)25.36%，高于全行各項(xiàng)貸款增速(7.9%)，客戶數(shù)近70萬(wàn)戶。普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.87%，該行同期對(duì)國(guó)內(nèi)公司貸款平均利率為4.03%。

再看民生銀行。

銀保監(jiān)罰決字〔2023〕2號(hào)、3號(hào)和4號(hào)顯示，該行大連小微企業(yè)金融服務(wù)中心違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。該行鄭州分行將大中型企業(yè)納入小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)等導(dǎo)致小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)。

民生銀行違法違規(guī)事項(xiàng)包括：小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)；小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、銀承保證金、定期存款并滾動(dòng)辦理質(zhì)押貸款、購(gòu)買民生銀行理財(cái)產(chǎn)品；向小微企業(yè)貸款客戶轉(zhuǎn)嫁抵押登記費(fèi)、轉(zhuǎn)嫁抵押評(píng)估費(fèi)、收取銀行承兌匯票敞口額度占用費(fèi)。

民生銀行及分行被沒(méi)收非法所得加罰款，合計(jì)8972萬(wàn)元。

民生銀行2021年年報(bào)稱，該行努力提升普惠金融服務(wù)水平，當(dāng)年末普惠型小微企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)12.59%，增速顯著高于各項(xiàng)貸款平均增速(4.95%)。小微企業(yè)客戶30768戶，同比增長(zhǎng)104.6%。

民生銀行2022年半年報(bào)披露，該行當(dāng)年6月末普惠型小微企業(yè)貸款余額比上年末增長(zhǎng)4.32%，高于各項(xiàng)貸款平均增幅(3.98%)。該行普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模占比達(dá)12.59%，比上年末提升0.04個(gè)百分點(diǎn)，普惠型小微企業(yè)客戶數(shù)32.49萬(wàn)戶。

還有渤海銀行。

渤海銀行的違法違規(guī)行為包括：小微企業(yè)貸款資金被挪用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品；將銀行員工、公務(wù)員等個(gè)人商用房貸款計(jì)入普惠型個(gè)體工商戶或小微企業(yè)主貸款統(tǒng)計(jì)口徑；將非小微企業(yè)劃歸統(tǒng)計(jì)口徑。該行被銀保監(jiān)會(huì)罰款合計(jì)1660萬(wàn)元。

銀保監(jiān)會(huì)2月17日的通告也包括建設(shè)銀行。

建設(shè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的違法違規(guī)事項(xiàng)包括：將大中型企業(yè)納入小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與事實(shí)不符，企業(yè)劃型不準(zhǔn)確；小微快貸業(yè)務(wù)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；違規(guī)收取民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)費(fèi)用；精準(zhǔn)扶貧小額貸款資金違規(guī)歸集使用。該行還有其他違法違規(guī)項(xiàng)事項(xiàng)，被沒(méi)收違法所得并處罰款合計(jì)1.99億元。

（本文刊發(fā)于《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2023年第4期）

2023年第4期《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》封面